Si vous projetez d’acheter une maison ou un appartement par le biais d’un crédit immobilier, sachez que vous devez également souscrire à une assurance de prêt immobilier afin de garantir son remboursement en cas de problèmes.
Si vous ne savez pas comment faire pour mener à bien et en toute sérénité votre projet, apprenez dans notre article comment faire.
Une assurance de prêt immobilier pour obtenir un crédit immobilier
Que vous envisagiez d’acquérir une nouvelle maison, un logement ancien ou en VEFA, vous pouvez avoir besoin d’un financement sous forme d’un crédit immobilier, que vous souhaitiez en faire votre résidence principale, votre résidence secondaire ou le mettre en location après avoir effectué une étude de marché immobilier.
Un tel financement n’est pas sans risques, tant pour vous que pour l’institution financière qui vous accorde le prêt. C’est pourquoi une assurance de crédit immobilier s’avère nécessaire, un élément qui permet de protéger votre investissement et de réaliser en toute quiétude votre projet.
Qu’est-ce qu’une assurance de crédit immobilier ?
Une assurance de crédit immobilier (ou assurance emprunteur), est un contrat de prévoyance garantissant le remboursement du capital restant dû d’un emprunt en cas de risques particuliers. Elle est généralement exigée par la banque ou l’établissement financier à qui vous allez demander un crédit pour financer votre projet immobilier.
Cette assurance vous protège et à la fois votre prêteur en cas d’événements imprévus comme un décès, une invalidité, une perte d’emploi ou d’autres situations définies dans le contrat.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
De nombreuses raisons vous incitent à souscrire une assurance emprunteur quand vous contractez un crédit immobilier, notamment pour assurer le remboursement total de votre prêt en cas d’événements imprévus.
Dans de telles situations, l’assurance emprunteur prendra en charge toute ou une partie du solde du prêt, soulageant ainsi votre famille de la charge financière.
L’assurance emprunteur offre de ce fait une protection financière à l’emprunteur, à son conjoint, à ses co-emprunteurs, à ses enfants ou à ses ayants droit. Cela signifie que si l’emprunteur décède ou devient invalide, sa famille ne sera pas confrontée à une dette considérable.
L’assurance emprunteur vous permet ainsi de vous concentrer sur la réalisation de votre projet immobilier, sans les craintes liées aux risques financiers : vous êtes donc plus serein et plus confiant à l’achat de votre maison.
Comme les établissements bancaires exigent dans de nombreux cas la souscription d’une assurance emprunteur avant d’approuver le prêt immobilier, respecter cette exigence augmente vos chances de l’obtenir.
Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier fonctionne à peu près de la même manière que les autres assurances : une fois que vous avez souscrit une assurance emprunteur, vous payez des primes d’assurance à intervalles réguliers, généralement mensuels.
En échange de ces paiements, l’assureur s’engage à garantir à la banque ou à l’institution financière le remboursement du capital prêté, si l’un ou plusieurs des risques couverts par le contrat surviennent.
Ces risques incluent :
- Le décès de l’emprunteur
Si l’emprunteur décède pendant la durée du prêt, l’assurance remboursera la solde restante due à la banque. Cela signifie que la dette ne sera pas transmise à la famille de l’emprunteur.
- L’invalidité de l’emprunteur
Si l’emprunteur devient invalide et incapable de travailler, l’assurance peut prendre en charge le remboursement d’une partie ou de la totalité du prêt suivant la gravité de l’invalidité.
- La perte d’emploi
Dans certains contrats d’assurance, la perte d’emploi de l’emprunteur peut être couverte, c’est-à-dire que si vous perdez votre emploi de manière involontaire, l’assurance peut continuer à rembourser votre prêt pendant un certain nombre de mois.
- Les maladies graves
Certaines assurances couvrent les maladies graves comme le cancer ou une crise cardiaque. Si l’emprunteur souffre de l’une de ces affections, l’assurance peut intervenir pour aider à rembourser son prêt.
- L’incapacité temporaire de travail
En cas d’incapacité temporaire de travail due à une maladie ou à un accident, l’assurance peut prendre en charge le remboursement du prêt pendant la période d’incapacité.
Sachez cependant que les modalités de couverture varient d’un contrat d’assurance à un autre, c’est pourquoi vous devez lire attentivement les termes et les conditions de votre contrat pour savoir exactement ce qui est couvert et dans quelles circonstances.
Quel est le coût moyen d’une assurance prêt immobilier ?
Plusieurs facteurs régissent le coût d’une assurance de crédit immobilier. Il dépend surtout de l’âge et de l’état de santé de l’emprunteur, du montant du prêt, de sa durée et des garanties choisies.
De manière générale, plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus les primes d’assurance sont faibles. Il tourne cependant autour de 25 à 33 % du coût total du crédit, c’est pourquoi il faut faire jouer la concurrence entre plusieurs maisons d’assurance pour obtenir le TAEA le plus bas.
Si l’assurance emprunteur est à taux fixe, cela signifie que vous payez un pourcentage fixe du montant du prêt. Si elle est à taux dégressif, les primes à payer diminuent au fur et à mesure que le montant restant dû du prêt diminue. Pour une assurance emprunteur à taux mixte, les primes sont fixes pendant une période initiale, puis deviennent dégressives.
Si son taux est en fonction du capital restant dû, les primes sont calculées suivant le solde restant dû sur le prêt. En revanche les primes augmentent au fur et à mesure que l’emprunteur vieillit, lorsque l’assurance est à taux en fonction de l’âge.
Pour obtenir le meilleur tarif d’assurance, comparez les offres de plusieurs assureurs et choisissez celle qui correspond le plus à vos besoins et à votre budget.
Quels types de garanties peut-on prendre sur un crédit immobilier ?
Quand vous souscrivez une assurance de crédit immobilier, vous avez le choix entre plusieurs types de garanties offrant une protection spécifique quand les risques couverts apparaissent.
La caution (la plus populaire) est l’une d’elles. Dans ce cas, un organisme de cautionnement se porte garant du remboursement du prêt en cas de défaut de paiement de l’emprunteur, cela évite à ce dernier de payer une prime d’assurance ; mais les frais de cautionnement sont généralement facturés.
L’hypothèque en est une autre : l’emprunteur offre un bien immobilier en garantie du prêt. S’il n’arrive pas à rembourser le prêt, la banque peut saisir le bien hypothéqué pour récupérer sa créance.
Le privilège prêteur de deniers (PPD) est un autre type de garantie, s’appliquant uniquement aux prêts dédiés à l’achat d’un bien immobilier ancien. Cette garantie permet à la banque de récupérer le bien en cas de défaut de paiement.
Avec le nantissement, l’emprunteur place un contrat d’assurance-vie ou un portefeuille de placements en garantie du prêt. Si l’emprunteur ne peut pas rembourser le prêt, la banque peut utiliser la valeur de la garantie pour rembourser la dette.
Le choix de la garantie dépend de divers facteurs, notamment de la politique de la banque prêteuse, de vos préférences personnelles et de la structure de votre prêt.
Quand débute l’assurance d’un prêt immobilier ?
L’assurance d’un prêt immobilier débute généralement dès la signature du contrat de prêt, cela signifie que vous êtes couvert dès que le prêt est accordé et que vous commencez à rembourser les mensualités.
Notez cependant que même si le contrat d’assurance de crédit immobilier prend effet dès sa signature, vous n’êtes pas obligé de la conserver pour la durée totale du prêt.
Les emprunteurs réexaminent souvent leur contrat d’assurance à intervalles réguliers pour s’assurer qu’il correspond toujours à leurs besoins.
Vous pouvez donc résilier votre assurance emprunteur et la remplacer par une autre si vous trouvez une offre plus avantageuse, il faut toutefois que votre nouvelle assurance offre un niveau de protection équivalent.
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